起原：柒财经

　　广发银行的“金子牌号”——信用卡业务，正濒临着前所未有的挑战。

　　收尾2024年末，广发银行信用卡握卡客户数为1.18亿，与2023年末握平。这记号着该行信用卡业务初次堕入用户增长停滞。

　　同期，信用卡的使用情况也拦阻乐不雅。天然广发银行并未败露与之相关的具体诡计，但柒财经凝视到，收尾2024年末，其信用卡应收款项3，928.46亿元，较2023年减少320.33亿元，降幅7.54%。

　　这在较猛进度上响应出，用户基于广发信用卡的刷卡破钞意愿低迷。

　　01

　　量大随机管饱

　　拿起信用卡的“前驱”，大大量东谈主脑海中冒出的预计齐是招商银行。其实，广发银行才是阿谁率先吃螃蟹的“东谈主”。

　　早在1995年，广发银行便刊行了国内第一张真确意旨上的海外表率信用卡——广发东谈主民币VISA信用卡及转账卡，招商银行则在2002年才“上车”，整整晚了7年。

　　2005年，广发银行成为国内第一家文告信用卡业务盈利的金融机构。

　　之后十多年，乘着滔滔上前的期间列车，广发银行的信用卡业务势如破竹：2010年发夹量温柔1000万张；2020年末握卡客户数达到8100多万，并很快在2021年末站上亿级关隘。

　　苍劲的马力，让广发银行紧跟中信银行，赶紧踏进股份行信用卡握卡用户数破亿阵营，并保握次席于今，能够率也在行业遥遥最初。

　　但是，量级的膨大并未自发运行质级的飞跃。坐拥浩大的卡量和用户，广发银行的信用卡却遥远呈现出大二不彊的局面。

　　财报自满，2021年末至2024末，广发银行的信用卡贷款余额分辩为4523.5亿元、4396.9亿元、4248.8亿元、3928.46亿元。

▲数据起原：银行财报

　　同期，招商银行的信用卡贷款余额分辩为8，403.01亿元、8，844.30亿元、9，357.77亿元、9，477.09亿元。

　　对比之下，不丢丑出，前者的信用卡贷款余额逐年递减，仅为后者的约二分之一，到2024年已滑落到刚刚40%。

　　这从侧面印证，广发银行的信用卡业务存在一定的“虚胖”要素，或者说，量大随机管饱。

　　疲软的姿态，导致广发银行包括信用卡利息在内的“个东谈主贷款利息收入”一降再降，2022年为579.59亿元，2023年为532.05亿元，2024年为460.26亿元，并进一步体当今年报的“个东谈主银行及信用卡收入”科目，2022年为397.41亿元，2023年为374.72亿元，2024年为313.50亿元。

　　相通以招商银行径“镜”，旗下零卖金融分部，涵盖信用卡业务、个东谈主融资贷款、私东谈主金钱管理等，2024年共录得收入1968.35亿元，2022年和2023年分辩为1914.22亿元、1943.36亿元。

　　02

　　客诉“重灾地”，风控重难点

　　令东谈主无意的是，大二不彊的信用卡业务，的确是广发银行的客诉“重灾地”。

　　财报自满，2024年，广发银行共秉承监管转办投诉15531件，其中信用卡类客诉占比高达86.4%。

　　也就是说，广发银行每收到10件投诉，能够有7件和信用卡相关。

　　黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】上，输入“广发信用卡”，出来的词条跳跃17400条（收尾9月4日），主要问题考虑在暗自扣款、息费过高、暴力催收、裂缝宣传等。

　　比如，灵验户写到：握有广发银行信用卡9年，2025年6月结清，每次还款齐往时。当今发现2017年到2025年账单存在隐形破钞利息和现款利息高达11009.99元。给该行打投诉电话，被陈述最佳决议只可清偿几百元。

▲图源：黑猫投诉

　　碰到广发银行信用卡多样“套路”的用户赫然不在少数：

　　“查五年的账单，发现广发银行每年齐暗自扣我的钱，用度从50多，到200多，就单单一个破钞利息2020年到当今扣了我2309.66”；

　　“两年没使用了，仍被广发银行强制扣除信用卡年费480元，之前办卡时并未陈述有该用度，属于避讳破钞者实情”；

　　“广发银行在我不知情，无署名、无授权的情况下，办理了信用卡账单分期，且迟迟不提供电话灌音笔据、电子公约与线上签名阐发！”

　　访佛的案例，也时常流淌在媒体的笔头或活跃在外交平台上。

　　本年7月，财经寰宇WEEKLY报谈，广发银行信用卡11年的资深用户李丽（假名）在查询历史账单时，发现被屡次扣取了名为“破钞利息”的用度，累计金额近3万元。

　　按她形色：“在此技能，一直严格驯服信用卡使用次第，信用记载邃密。”

　　带着疑问，李丽找广发银行的客服表面，但对方强调扣款容貌合理正当，几番拉扯，临了只对付答理退还3300元。

　　对广发银行来说，信用卡业务不仅是客诉“重灾地”，照旧风控的重难点，直不雅体现则是连年走高的不良率。

　　2021年末至2024年末，广发银行信用卡业务的不良率分辩为1.54%、1.58%、1.59%、2.19%。

▲数据起原：广发银行财报

　　2024年，广发银行个东谈主贷款不良余额130.95亿元。其中，信用卡不良余额孝顺了86.03亿元，占比约65.7%，是名副其实的压力区域；同庚7月，广发银行信用卡中心还因新增居品种类未按规如期限施展，被国度金融监督管理总局广东监管局罚金25万元。

　　根据连年行业公开数据，国内买卖银行信用卡不良率浩大相识在1.2%-1.8%，2023-2024年大量逗留在1.5%傍边，2%+断然属于高风险区间。

　　相较公司全体不良率1.41%、1.64%、1.58%、1.53%，信用卡业务照旧对广发银行的资产质料造成严重挟制。

　　03

　　荣光难现，威风难振

　　放弃在行业内，广发银行的信用卡业务属于大二不彊的一批，但对其本身而言，却是必须守住的“街亭”。

　　2024年，信用卡透支鸿沟占广发银行个贷比重高达46%，占贷款总和比重为18.44%；个东谈主银行及信用卡业务收入313.50亿元，险些占据公司总营收半壁山河。

　　因此，信用卡业务一朝“拉胯”，之于广发银行就是不行承受之重。

　　财报自满，2024年，广发银行已矣营收692.37亿元，较2023年减少4.42亿元，降幅0.63%；已矣净利润152.84亿元，较2023年减少7.34亿元，降幅4.58%。

▲数据起原：广发银行财报

　　拉永劫分轴，这是广发银行近17年来初次出现营收、净利润“双降”的情况。

　　广发银行也在竭尽所能重振信用卡业务威风。

　　2025年，广发银行推出全新万事达中国卡系列高端卡：臻稀钻石卡、臻瑞天下黑卡和臻瑞天下卡。

　　柒财经获悉，该三张卡的年费分辩为12000元、2500元和800元，权柄联想愈加向高净值东谈主群歪斜，诸如高铁、机场的本东谈主无尽次贵客就业、黑珍珠或米其林餐厅转头日定制打法、境外破钞返现、就医陪同、酒后代驾等等。

　　此举预示广发信用卡业务试图通过深耕“有钱东谈主”掀开新的成漫空间。

　　除此除外，广发银行信用卡紧扣国度计谋，对准大批破钞与以旧换新商场机遇，牵手鸿蒙智行、比亚迪、沃尔沃、奇瑞、长城魏牌等多家车企，推出0首付等生动的汽车分期就业，裁汰破钞者购车门槛，助力激活汽车破钞需求。

　　这一策略初步露馅遵循。收尾2025年6月末，广发银行汽车破钞贷款较年头增长超26%。但在业内东谈主士看来，“这些改变仅仅短期举措，难以组成扭改行务疲软的中枢竞争力，关于挽救广发信用卡之前的考虑荣光，提慷慨用也较为有限。”

　　该名东谈主士接着暗意：“信用卡的黄金期间照旧结果，行业参加‘深冬’，只消根植居品改变、风控优化、生态构建、口碑珍贵等原点，探索抽象性的可握续性决议，智商破局逆境。”

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牵累剪辑：秦艺