专题：保障新篇章：高质料发展之路

中央金融作事会议指出，要作念好科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融“五篇大著作”，为鼓励金融高质料发展指明了标的。有鉴于此，新浪财经年度谋划《金融新篇章》相等推出《保障新篇章：高质料发展之路》系列访谈栏目，深度对话险企高管，探索行业高质料发展之路。

　　连年来，保障业市集风浪幻化，“报行合一”不断鼓励，预定利率捏续下调，正全场所重塑行业发展逻辑。在新机遇与新挑战交汇确当下，保障机构如安在行业转型海浪中穿越低利率周期，已毕高质料发展？本期《保障新篇章》走进招商信诺东说念主寿保障有限公司，近距离不雅察一家中型寿险公司的转型实践。

　　低利率期间对东说念主身险业的影响真切。从国际教养看，低利率下，东说念主身险公司投资收益大幅度下滑，潜在利差损风险显耀加多。作陪的是企业的无数失掉和净财富的大幅度缩水，本身糊口遭遇严峻检修。

　　因此，“转型”成为行业可捏续发展的关节点。当转型进入深水区，东说念主身险公司若能冲突“利差依赖”，竖立“死差+费差+服务差”多元盈利样式，就能在行业洗牌中穿越周期。

　　基于此，招商信诺执意鼓励大健康计策，走各异化转型之路，遵守构建各异化的产品联想能力、巨大的风险管控能力，以及不凡的医疗健康服务整合与托福能力。公司升级推出“大健康大家计策 2.0”，并于3月发布2025-2027三年计策规画。招商信诺默示，这是公司开脱领域依赖、重构增长样式、坚捏长久观点的主动计策袭取，与保障业高质料发展标的是一致的。

　　大健康转型谋新篇

　　新三年计策引颈穿越周期

　　步入利率下行周期，东说念主身险面对的挑战与机遇前所未有。确认金融监管总局流露数据，2024年东说念主身险还有着同比13.27%的两位数增长，但在2025年上半年的同比数据中，其增长已显然放缓，响应了国内东说念主身险市集业务承压加大的实际窘境。

　　为积极指导行业控风险、促转型，2024年8月，金融监管总局下发了《对于健全东说念主身保障产品订价机制的示知》，饱读吹蛊卦长久分成型保障产品。《示知》还指出，要成就以客户为中心的理念，优化产品蛊卦联想，稳步骤整产品结构，不断拓展和丰富保障保障的内涵和外延。随后，保障业新“国十条”提议，进一步鼓励产品转型升级，复古浮动收益型保障发展。

　　在监管政策的指导下，寿险行业正履历深度转型的关节阶段，渐渐由原来较为疏忽的快速增长阶段升沉为高质料发展阶段，赛马圈地的领域效应渐渐被素雅化发展样式取代。

　　在此配景下，招商信诺主动响应行业转型与变革趋势，升级发布了2025-2027三年计策规画。这一计策规画的中枢更动点均围绕大健康转型，业务指标和资源复古将全面倾向健康类业务，冲突平日不求领域，力求以各异化发展旅途已毕中小险企的穿越周期之说念。

　　新计策明确了以融入招行零金及对公客群、引入信诺基因及性情产品为关节，聚焦 “加快发展健康保障险、加快发展健康服务、端庄发展寿险业务” 三个领域，夯实四个基石——整合“大运营”体系、“普及科技赋能，敏捷响应细碎、复杂的健康险”、打造性情更动的产品蛊卦能力、竖立“大健康特征”的东说念主才队伍。

　　在股东方的复古下，招商信诺中高端医疗保障保费收入连气儿增长4年，为近30万名企业高管及职工等客户提供医疗保障服务，服务著明企业超2000家，其中叶界500强企业超35%。行业交流数据表现，招商信诺在这一细分领域的市集份额一直络续保捏在30%以上，行业名次位居前三。

　　2025年招商信诺遵守从以下方面积极探索新的业务样式：

　　一是把中高端医疗险当作交易健康险的发力点。

　　在行业同质化竞争困局中，招商信诺打造了“高端医疗险”这张性情柬帖，变成了具有各异化竞争力的高端医疗险产品体系。2025年招商信诺起程点将络续通过深化与外资等传统经代伙伴的合营，络续闲逸高端医疗险市集的当先地位。同期，通过强化与招商银行的深度协同，整合中高端医疗保障、企业补充团体福利规画和健康经管服务，制定各异化的“金融+保障”轮廓处分有规画，知足企业客户定制化需求。

　　二是拓展出海更动类业务。依托于高品性的健康经管服务团队，以及全链条健康经管服务体系与医疗会聚上风，招商信诺不错为出海企业提供定制化的团体跨境保障有规画，确保金融服务与客户大家化行径深度协同。

　　三是积极外拓互联网保障业务。2025年招商信诺在互联网渠说念的产品策略已全面转型大健康，凭借活泼快速的响应能力，与蚂蚁保深度合营，调节进行健康险产品定制及施行。2月上市的“健康福·少儿百万重疾险”已累计销售超8万件，单日最高承保超1000单。

　　冲突平日不求领域

　　构建大健康各异化竞争壁垒

　　跟着中国健康经管市集领域捏续扩容，交易健康险领域正履历着前所未有的热烈角逐。多家险企纷繁加码布局，竞争态势日趋尖锐化。招商信诺中、外方股东的期待，即是招商信诺成为一产品有健康性情上风的寿险公司，通过高频的健康服务，成就“健康找信诺”的品牌口碑。

　　招商信诺长久干预并竖立中枢 “护城河” 的领域，主要体当今三个方面：

　　一是深耕大家优质医疗会聚，作念品性医疗资源整合者。凭借外方股东资源天禀，捏续深耕大家优质医疗会聚。大家合营医疗机构多达220万家，其中签约好意思国、英国、日本等多家顶级专科病院，提供从汉典诊断到入院直付的一站式服务。如好意思国顶级专科病院中，腹黑领域有克利夫兰医学中心等；癌症领域有德克萨斯大学MD安德森癌症中心等。国内搭建“百城千家万店”医疗会聚，诡秘312座城市，1296家病院和29109个合营网点，其中合营直付病院超1296家，复旦百强病院诡秘率69% ，诡秘世界93个一二三线城市。

　　二是打造前沿健康经管服务体系，作念健康管意会决有规画提供者。公司聚焦十大产品，通过“国际纵贯、国内就医纵贯、互联网纵贯以及健康管家”“3+1”版本，实时响应逾150万客户的健康经管及品性医疗需求。国际纵贯版本中，2024年国际就医赔案量1.5万，直付比例高达39%，诡秘好意思国、泰国、澳大利亚、巴西等多个国度；国内纵贯版本中，2024年国内二诊超175件；互联网纵贯版本中，2024年视频问诊服务东说念主次跨越2．6万，年度服务时长310，000分钟，夜深响应贫困需求1700余次，已毕“夜深有光，健康无界”。同期在2024 年入手英文视频问诊系统，积极响应国际客户群体多元化服务诉求。

　　继2017年自建“招商信诺健康经管有限职责公司”之后，2024年招商信诺再获“小诺健康”互联网病院派司，并于2025年3月起络续上线小诺导诊、图文问诊等功能，并规画上线自建视频问诊-开方-送药服务。

　　三是自建专科健康经管团队，作念健康服务有用落地鼓励者。健康经管团队的健康顾问人均具备医学、公卫或顾问配景，不祥以专科的尺度为客户提供健康评估、旅途指导和服务妥洽。此外，7×24小时的中英双语客服团队充分沟通了外籍客户的话语和雷同习气，无拆开取悦英语话语客户服务以及高效对接国际医疗机构服务落地。在服务尺度上，则引入了信诺集团的国际服务步骤，对标大家前沿健康险公司条目。

　　科技赋能

　　打造适配大健康计策的高效运营能力

　　连年来，以DeepSeek大模子为代表的东说念主工智能热浪捏续涌动，正在夙昔所未有的速率向金融业加快渗入，金融大模子的诓骗已成为行业共鸣。

　　面前健康险市样子临产品同质化、风险识别难、主动经管弱等挑战；风险数据匮乏制约精确订价和风控；在招商信诺看来，要冲突这些瓶颈，关节在于素雅化的风险管控能力和不凡的医疗健康服务整合与托福能力。招商信诺在整合优质医疗资源的基础上，一直坚捏科技赋能业务，借助AI期间与迁徙互联、大数据等科技力量，普及保障服务智能化水祥和健康险运营竞争力。

　　在智能理赔方面，招商信诺的三级控费体系当先行业，赔付率处于行业较优区间。这主如果成绩于自建医疗会聚诡秘率普及了直付理赔触达率，大幅提高医疗资源可及性与企业风控效果。巨大的医疗直付会聚为客户就医提供方便与保障，2024年中高端医疗险总理赔案件58万件，其中直付服务件数占比59%；直付赔付总金额占比76%。而重构过后理赔服务链条，使得中高端医疗险过后理赔全面已毕线上受理，理赔效果较2023年普及11%。此外，公司已引入多个医疗数据库、规章库，将结合AI诓骗，慢慢为智能理赔奠定基础，并最终完成智能数据的全闭环经过。

　　在运营经管方面，招商信诺的高端医疗是经管式医疗险，但愿给客户提供可职守、可瞻望和方便的医疗服务。不但和会过医疗会聚扣头经管、匡助投保企业进行理赔控费等角度去提供举座的处分有规画，同期注释迁徙互联等科技技巧普及客户体验，赋能业务。举例，通过视频问诊服务以及线上处方的复诊开方、开药，不错从简客户去病院的时辰，尤其是高端医疗险客户线上开药还不错已毕直付，也同步免去了客户的理赔勤快。与此同期，这些服务也有用已毕了主动式理赔控费经管。2025年，招商信诺还高效整合了“大运营体系”，团险询报价、条约保全及理赔处理时效、医护热线电话东说念主工接通率和一次呼唤处分率的优化幅度达10%-35%。

　　在智能客服方面，“诺e保”AI核保机器东说念主诡秘400+种疾病类型，可为客户提供即时健康风险评估和投保建议。2024年至本年5月，已为全渠说念16万东说念主/次客户提供服务，完成9万件保单的核保作事。“小诺导医”智能导医平台涵盖世界10000+病院、13万+科室及82万+医师等相关导诊数据，用大模子匹配就诊科室、病院和医师资源，为客户提供得当的就医有规画。

　　面向将来，招商信诺默示，在大健康计策框架下，公司在AI探索中将络续坚捏价值优先原则，通过时间更动已毕业务冲突，最终已毕客户体验的捏续优化。

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职责裁剪：曹睿潼